Jednoosobowa działalność w przetargu - odpowiadasz całym majątkiem

    Spółka odpowiada swoim majątkiem. W jednoosobowej działalności nie ma takiego rozdziału - za kary umowne i szkody z kontraktu odpowiada właściciel, całym majątkiem prywatnym. Układamy ochronę pod wymagania konkretnego zamówienia.

    Czym ryzykujesz, stając do przetargu

    • Za zobowiązania z kontraktu odpowiadasz całym majątkiem prywatnym, nie kapitałem spółki
    • Kara umowna nie zatrzyma się na wartości kontraktu ani na stanie firmowego konta
    • Zamawiający wymaga polisy o sumie wyższej niż cała roczna sprzedaż firmy
    • Polisa jest, ale zakres nie pokrywa tego, czego żądają dokumenty zamówienia
    • Ochrona kończy się wraz z rokiem polisowym, a kontrakt i rękojmia trwają dłużej
    • Szkoda wyrządzona przez podwykonawcę, za którego odpowiadasz wobec zamawiającego
    • Jedno zdarzenie przy jednym zleceniu może zamknąć działalność i sięgnąć majątku rodziny
    • Przy kilku kontraktach naraz suma ubezpieczenia wyczerpuje się na pierwszej szkodzie

    Wykonawca jednoosobowy bierze na siebie te same obowiązki umowne co duża spółka, tyle że bez jej zaplecza. Dlatego ochrona nie jest dodatkiem do oferty - jest warunkiem, żeby jeden nieudany kontrakt nie zabrał wszystkiego.

    Dla kogo to jest

    Kto z tego korzysta

    • Jednoosobowe działalności startujące w przetargach publicznych
    • Rzemieślnicy i firmy wykonawcze bez zaplecza kapitałowego spółki
    • Projektanci, nadzór i usługi niematerialne rozliczane z odpowiedzialnością zawodową
    • Firmy jednoosobowe realizujące kontrakty z długą rękojmią

    „Mam firmę, więc majątek prywatny jest bezpieczny"

    W jednoosobowej działalności firma nie jest odrębnym podmiotem z własnym majątkiem. Zobowiązanie z kontraktu jest zobowiązaniem osoby, która go podpisała - razem z tym, co ta osoba ma poza działalnością.

    • Wpis do ewidencji nie oddziela majątku firmy od majątku prywatnego - takiego rozdziału po prostu nie ma
    • Polisa dobrana pod wymagania z dokumentów zamówienia to nie to samo co najtańsza polisa na rynku
    • Suma ubezpieczenia na zdarzenie i na okres to dwie różne liczby i obie trzeba sprawdzić

    Co zyskujesz, co oddajesz i na co patrzeć w liczbach

    Zyskujesz

    • Ochronę dopasowaną do wymagań konkretnego zamówienia, a nie do ogólnego wzoru
    • Zakres obejmujący okres realizacji oraz rękojmi, a nie tylko rok polisowy
    • Porównanie warunków bez wiązania się z jednym towarzystwem
    • Świadomość, gdzie kończy się ochrona - wyłączenia przeczytane przed szkodą

    Oddajesz

    • Składkę - realny koszt, który trzeba wliczyć w cenę oferty
    • Czas na rzetelny opis działalności; przemilczany zakres robót to najczęstsza przyczyna odmowy wypłaty
    • Dokumenty o zrealizowanych kontraktach i historii szkód
    • Decyzję o wysokości udziału własnego

    Na co patrzeć

    • Suma ubezpieczenia jest zwykle podana w dokumentach zamówienia - sprawdzamy, czy dotyczy jednego zdarzenia, czy całego okresu
    • Składkę wlicza się do ceny oferty; pominięta zjada marżę kontraktu
    • Udział własny obniża składkę, ale zostaje po Waszej stronie przy każdej szkodzie
    • Ochrona musi sięgać końca rękojmi, a nie końca roku polisowego
    • Przy kilku kontraktach sprawdzamy, czy suma nie wyczerpie się na pierwszej szkodzie
    • Wymagania różnią się między postępowaniami - jedna polisa nie zamyka wszystkich przetargów

    Jak układamy ochronę

    01

    Czytamy wymagania z dokumentów zamówienia

    Zamawiający zwykle wprost wskazuje rodzaj ubezpieczenia i sumę. Ustalamy, czy suma dotyczy jednego zdarzenia, czy wszystkich zdarzeń w okresie, i do kiedy ochrona ma obowiązywać.

    02

    Opisujemy rzeczywisty zakres działalności

    Spisujemy, co firma faktycznie robi, jakim sprzętem i z jakimi podwykonawcami. Najczęstszym powodem odmowy wypłaty nie jest wyłączenie w warunkach, tylko zakres robót, o którym ubezpieczyciel nie wiedział.

    03

    Dobieramy zakres do ryzyka

    Odpowiedzialność cywilna z działalności to podstawa. Przy robotach dochodzi mienie w transporcie i sprzęt, przy usługach niematerialnych odpowiedzialność zawodowa, a przy podwykonawcach - odpowiedzialność za ich działania.

    04

    Porównujemy oferty i wyłączenia

    Zestawiamy warunki kilku towarzystw. Porównujemy nie składkę, tylko zakres, wyłączenia, udział własny i sposób liczenia sumy ubezpieczenia.

    05

    Dopasowanie okresu do kontraktu

    Ochrona musi obejmować realizację i okres rękojmi. Polisa kończąca się przed odbiorem albo przed upływem rękojmi zostawia lukę dokładnie tam, gdzie ryzyko jest największe.

    06

    Polisa w komplecie ofertowym

    Pilnujemy, żeby dokument odpowiadał wymaganiom co do treści i terminu, i żeby trafił do oferty w formie, której żąda zamawiający.

    Kolejność jest odwrotna niż zwykle: najpierw wymagania konkretnego zamówienia i realny zakres robót, dopiero na końcu składka. Polisa kupiona wyłącznie pod cenę zwykle nie odpowiada ani jednemu, ani drugiemu.

    Najczęstszy powód, dla którego polisa nie zadziałała

    Nie jest nim drobny druk, tylko zakres działalności opisany ogólnikowo przy zawieraniu umowy. Jeżeli firma wykonuje prace, o których ubezpieczyciel nie wiedział, szkoda z tych właśnie prac zostaje poza ochroną - a odpowiedzialność wraca do właściciela, czyli do majątku prywatnego. Dlatego rozmowę zaczynamy od tego, co naprawdę robicie, a nie od tego, co jest wpisane w ewidencji.

    Przygotuj na pierwszą rozmowę

    • Dokumenty zamówienia w części dotyczącej ubezpieczenia
    • Opis tego, co firma realnie wykonuje, wraz z podwykonawcami
    • Obecną polisę, jeżeli jest, razem z ogólnymi warunkami
    • Historię szkód z ostatnich lat
    • Terminy: realizacji kontraktu i okresu rękojmi

    Resztę bierzemy na siebie

    • Odczytanie wymagań ubezpieczeniowych z dokumentów zamówienia
    • Ustalenie rzeczywistego zakresu ryzyka w Waszej działalności
    • Porównanie warunków i wyłączeń, nie samych składek
    • Dopasowanie okresu ochrony do realizacji i rękojmi
    • Przygotowanie dokumentu do złożenia razem z ofertą
    • Wsparcie przy zgłoszeniu szkody, gdy do niej dojdzie

    Z kim pracujemy

    Mamy umowy agencyjne z towarzystwami ubezpieczeniowymi - między innymi:

    • Allianz
    • Generali
    • INTER
    • InterRisk
    • Leadenhall
    • LINK4
    • PZU
    • UNIQA
    • UNUM
    • Warta

    Dlatego nie zaczynamy od jednej oferty. Porównujemy warunki kilku towarzystw pod kątem tego, czego żąda konkretne zamówienie - zakresu, sumy, wyłączeń i udziału własnego - i dopiero potem rozmawiamy o składce.

    Przyślij wymagania z przetargu

    Powiemy, czego zamawiający faktycznie żąda, czy Wasza obecna polisa to pokrywa i gdzie zostaje luka. Jeżeli obecna ochrona wystarcza - powiemy to tak samo wprost.